「高危」職業難申請按揭(二)

上回講到,無論你是自僱還是受薪人士,某些「高危」職業人士較難申請按揭,如的士司機、網上商店的老闆、麻將館職員、議員等,不過辦法總比困難多,其實只要早早預備並下些功夫,敍造按揭比想像中容易得多。

首先先闡述一些受薪但收入不穩的人士,例子有營業員、保險從業員、地產經紀等。由於他們的薪金以營業額計算,每月的薪酬較為浮動,現大部份銀行接受固定薪金的三個月入息紀錄,但如果薪金是浮動的話,一般需要提交六個月的入息證明,以計算六個月內的平均入息。另一方面,有些僱員於年終獲得一筆可觀的花紅,但月薪則較為微薄,部份銀行亦接受此類人士以二十四個月的平均薪金來計算入息。

若是自僱人士,例如是的士司機、鋼琴老師、創業老闆、甚至是KOL等,亦有可能成功敍造按揭,方法是必須讓銀行認為你有穩定的收入,以致不受供樓負擔的影響。銀行職員或會要求自僱人士或自由職業者(Freelance)提供專業資格證明如鋼琴證書、教練證書等,再加上每月定期將現金或支票存入銀行戶口及提供清晰的流水帳,保留最少六個月的紀錄,讓銀行認為按揭申請人的收入足以應付供款,就有可能成功獲批按揭。如有必要,銀行或會要求自僱人士提交公司財務報表。順帶一提,銀行亦有一套既定的方法計算的士司機的入息,例如駕駛紅色的士的司機,銀行會估計其收入為$24,000,申請人只需提交有效的士牌以作證明,銀行便會以此水平計算入息。

除了以上的文件需要提早預備之外,個人的信貸評級亦非常重要,如收入非固定,再加上信貸評級較差,銀行批核按揭申請可謂難上加難。因此要小心管理好自己的信貸評級,準時清還卡數,避免申請過多信用卡,有助申請按揭時更得心應手。

最後提醒一點,由於自僱及收入不穩的人士申請按揭的難度較高,銀行批核此類客戶的按揭申請會較為謹慎,以確保按揭申請人提交的資料是可信的,申請者必須預留多一點時間及首期作後備。另外,此類人士大多不能承造按揭保險,意味首次置業人士,1,000萬樓價以下樓價只能承造六成按揭,1,000萬樓價或以上樓價只能承造五成按揭,因此需要預留更充裕的首期。如有顧慮,建議先申請按揭預先批核,確保順利「上車」。

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