現金回贈增加反大失預算?

去年疫情影響本港經濟,銀行在風險胃納轉變,以及按揭業務資金成本高企的情況下,不約而同加強風險管理,按揭批核上的準則亦轉趨審慎。除了微調按揭息率、削減現金回贈等按揭相關優惠,銀行亦會考慮按揭申請人的行業穩定性而調整按揭條款。

近期樓市氣氛持續暢旺,使銀行對按揭業務轉趨積極,部份銀行或針對個別優質客戶輕微調升相關按揭優惠。根據土地註冊處最新數據顯示,中小型銀行的市佔率已連升2個月,相信因個別銀行為下半年搶佔更多市佔率而調整按揭息率。

而近年置業人士選擇按揭產品時,除按揭息率外,銀行所提供的現金回贈亦是考慮因素之一。事實上,銀行按揭現金回贈曾於去年跌至0.5%以下,現時已稍回調至最高1.2%。現金回贈有所增加,對於買家本是一件樂事,不過對於凡事都計到盡的新手買家卻要留神,超過1%的現金回贈或有機會增加額外首期開支,需要先「抬錢」上會。

事實上,金管局對住宅按揭貸款的認可機構有清晰指引,銀行向借款人提供的現金回贈設有最高水平。若所提供的現金回贈超過貸款額的1%,銀行審批按揭成數時,整筆回贈金額須包括在貸款額內計算。

以樓價為600萬元的單位為例,如承造九成按揭,貸款額為540萬元,而銀行只可承造六成按揭,但透過購買按揭保險後,則可承造九成按揭。現金回贈方面,銀行只會以六成按揭計算。如現金回贈為1%,計算方法為600萬元x六成x1%=$36,000。但若現金回贈增加至1.2%,計算方法為600萬元x六成x1.2%=$43,200。要注意是,因現金回贈超過貸款額的1%,金額須包括在貸款額內計算。因此,銀行計算貸款額方法為540萬元-$43,200=$5,356,800。頓時申請人的首期則會由60萬元,增加至$643,200($60萬+$43,200)。在物業買賣手續完成後,銀行方可支付現金回贈予借款人。因此,對於首期資金緊絀的買家,須事前計算清楚所需預算,慎防因加得減,應預留足夠資金應對支付首期增加的機會。

 

相關文章 :

H按選用比例突破九成 現時超過九成半的供樓人士均選用浮息按揭。新造按揭計劃當中,P按的息口一般為P-2.75%(P為5.25%),H按息口現時大多為H+1.3%,...
新居屋按揭注意事項 房屋委員會資助房屋小組委員會通過今年將推售4個新居屋發展項目,合共提供7,047個單位,今次單位平均售價以市值六三折發售,臨時售價介乎123...
按揭難題三寶 – 樓齡篇 有意購入樓齡高的單位,要知道銀行多以「70減」或「75減」計算貸款年期,意思是以70或75減去樓齡或人齡,最多批出30年貸款年期,並以較少者...
疫情影響經濟 市民須做好財務管理 在現時經濟環境下行的情況下,自身財務管理變得更為重要。筆者建議消費者要緊記「量入為出」,評估自身的還款能力,不要盲目消費…...
換樓客該「先賣後買」或「先買後賣」?(下)... 「先買後賣」是指換樓客先購入新一個物業,才出售物業,或於入伙後再出售原有的單位。此做法的好處是換客可以安心,或以無縫接合地進行「樓換樓」…...
分享: