【上車按揭】借9成數按揭置業錦囊

視乎樓價,1,000萬元以下物業,銀行一般可以提供6成按揭。如要承造高成數按揭,突破6成按揭上限,二手物業可經按保承造最多9成按揭。如果是買入一手物業,發展商亦有機會為樓花物業提供8成半的高成數按揭。

申請按保最多可得9成按揭

去年,政府推出新按保措政策,800 萬元或以下的物業最多可承造9成按揭,而800萬元以上至1000萬元或以下物業則可承造8成按揭。同時,申請人或毋須壓力測試,就能向銀行申請高成數按揭。但申請人仍要通過供款入息比率,即每月供款不得超過申請人收入的一半。另外,並不是所有申請人或物業都可以承造9成按揭。例如:

  • 非固定收入人士(如:自僱人士)
  • 申請人已有住宅物業(但可以有車位、商舖等非住宅物業)
  • 即供樓花
  • 高齡人士(如:60歲以上)

以上4種情況都難以承造9成按揭

當中要留意,樓花物業並不能申請按保,除非申請人以建築期付款,才可根據樓價申請9成或8成按揭。另外,如物業不是自住用途,亦不可申請按保,無法承造高成數按揭。另外,按保批核時間較一般銀行按揭貸款為長,審查申請人的收入和首期來源較審慎。若申請人轉工不足三個月,近期受疫情影響而要放無薪假等,都會影響按保公司對申請人的收入計算。

申請多間銀行未必有利

申請按保都是經銀行申請,但並不代表申請多幾間銀行就可增加機會,有時候可能會因銀行之間遞交的資料不一,而被按保公司質疑收入,可能向2至3間銀行申請便足夠。另外,若收入不足,無法通過供款入息比率,申請人可能要增加首期,或是找擔保人。

新樓由發展商提供高成數按揭

除了二手樓可通過按保承造高成數按揭外,一手樓推出時,發展商會推出高成數按揭,由發展商指定的財務公司提供,即使是樓價高於1000萬元,亦有機會做到超過6成的按揭,當中有二按或是一按計劃。要留意是,發展商的高成數按揭或會較銀行提供的按揭為高,亦有需要進行壓力測試。現時部份發展商提供的二按可能頭一至兩年會有免息免供優勢,但過後利率會大幅提升,屆時業主有需要轉按到銀行按揭,降低利息開支。

財務公司二按

部份買家可能聽過透過二按,承造超過6成按揭。不過,銀行普遍不做二按,二按貸款目前主要由財務公司提供。同時申請二按必須得到一按銀行同意,並且因為涉及銀行,故必須進行壓力測試。財務公司提供的按揭利率一般較銀行利率高。自從新按保計劃推出後,令上車盤都可以做到8至9成按揭,二按對新買家的吸引力就下降了不少。

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