【借貸財技】循環貸款VS分期貸款

在新冠肺炎疫情影響下,2月零售業總銷貨值按年跌44%,各行各業面對前所未有的衝擊,難免需要資金度過難關,申請循環貸款是中小企借貸的常見做法。不過與分期貸款比較,循環貸款有3大不同之處,申請前可根據自己或業務實際需要選擇最適合的貸款計劃。

循環貸款的貸款額大概為年薪3至12倍,最短可借3個月及最長12個月,每年續期一次,一般可以在自動櫃員機提款。申請人只要需要攜帶身份證、住址證明及最近一個年度的稅單或最近期的銀行月結單便能申請。

循環貸款與一般分期貸款有以下3大不同之處:

(一)提取方法

一般分期貸款成功獲得批核後,便開始每月還款及支付利息,但循環貸款可以先申請貸款額,日後才正式啟動提款,在提款當日才開始計算利息。循環貸款每月只需支付最低還款額以上的金額,如果資金充足更可一筆過償還貸款,不設提早罰息,貸款彈性大有利中小企老闆作為後備資金。還清欠款後還原至原本信貸額,毋須再重覆申請。

(二)利息計算

分期貸款以月平息計算,但循環貸款以年息率計算利息,以提取的貸款額乘以年息,再除以365日,得出每日的利息金額,再乘以借貸日數便能計算出總利息。假設提取的貸款額為100,000元,年息為8%,借貸日數為45日,總利息開支便是986元($100,000 x 8% / 365 x 45)。通常借貸金額愈高,息率愈便宜。

(三)其餘借貸成本

循環貸款除了要支付利息,還涉及兩個借貸開支,第一是提款費,一般銀行會收取的提款費為提款額的1至2%,有個別銀行更不會收取提款手續費。循環貸款另一額外開支是年費,一般財務機構會收取貸款額的1%,部份銀行亦會豁免年費。除了以上基本收費,循環貸款如果逾期還款需要支付逾期還款費用,一般為最低還款額的5%,另外一旦出現退票或遺失提款卡情況,也需要額外收費。

分期貸款一般沒有提款費及年費,但如果提早還款要繳交額外費用,但循環貸款提早還款則不用支付。要比較所有借貸開支,申請人可以像分期貸款一樣以實際年利率(APR)計算。

貨比三家最實際

要比較選擇哪一間財務機構的循環貸款比較化算,可先預算自己需要借取多少貸款以及預計借貸時間,之後比較及計算出借貸成本,再留意提款的方便程度及罰則,最後才比較現金券等獎賞。市面上不少財務機構會推出限定優惠,可留意自己是否符合資格申請。

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