【借貸風險】私人貸款4大注意事項

武漢肺炎疫情對旅遊、飲食及零售業構成重大打擊,不少企業要求員工放無薪假或打折出糧,雖然有銀行對相關行業的個人客戶提供支援貸款,但對於打工仔來說仍難避免財政壓力,甚至考慮申請私人貸款渡過難關。然而借貸私人貸款有一定風險,申請時需留意以下4大注意事項!

(一)是否做到有借有還

決定申請私人貸款前,應清楚瞭解貸款涉及的所有開支及還款時間表,並確保自己有能力按時還款。如果逾期仍未清還款項,不但會衍生龐大利息開支,借貸人的良好信貸評級也會被破壞,對日後置業申請按揭會產生負面影響,除了未必能獲得最優惠的按揭計劃及現金回贈,甚至有可能被銀行拒絕其按揭申請。

(二)私人貸款種類要分清

私人貸款種類繁多,最常見的是分期貸款及循環貸款,分期貸款屬於無抵押貸款,申請人需要在預定的時間內每月定額還款,如果提早還清欠款需要支付罰息。循環貸款則較為彈性,沒有固定的還款期及還款額,申請後財務機構會提供一筆貸款,供申請人在有資金周轉需要時提取,可自由決定還款期及金額,如果提早還款亦不會罰息。對於近日經濟欠佳,突然缺乏現金周轉的企業老闆,可透過循環貸款解決燃眉之急。

(三)利息以外的額外費用

私人貸款除了要支付利息,還牽涉不少額外費用,例如手續費需要在正式批出貸款前扣除。如果提早還款亦需額外支付還款費用。如果逾期還款,罰息會根據每日利率計算,並要繳交額外的手續費。循環貸款一般需要支付年費及提款費用,申請前應向財務機構瞭解清楚。

(四)懂得分辨每月平息及實際年利率

市場上的貸款產品經常顯示每月平息字眼,但每月平息只反映每月的利息開支,例如每月平息為0.3%,貸款額為6萬,每月利息開支便是180元(0.3% x $60,000),如果借貸期為20個月,總利息開支便是4,320元(0.3% x $60,000 x 24),但每月平息未有實際反映整體的借貸成本,想更清楚瞭解整體借貸開支,應參考實際年利率。私人貸款的實際年利率根據銀營運守則而釐定,包括貸款的利息及所有額外開支,反映借貸時的所有成本。

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