【按揭解謎】拆解4大按揭誤解

《施政報告》修訂按揭保險措施,降低買樓門檻,令巿場置業意欲提升,惟不少買樓初哥對按揭一知半解,小編一次過搜集了坊間最常見的4大按揭謬誤,並為大家一一拆解﹗

誤解(一):申請人已有香港住宅在手,按揭成數下調一成?

不少人以為若手持香港物業,再申請按揭時成數會下調一成,其實屬於誤解,根據金管局指引,是指「申請人在申請按揭時有就其他按揭物業作出借貸或擔保」,並且要考慮物業是否自用性質。如果申請人有為第三者作為按揭擔保人,該名申請人需要扣減一成成數。不過,如果申請人本身持有的物業沒有承造按揭,或者已經供滿按揭,該名申請人的按揭成數毋須下降一成。

另外,如果將購買的物業屬於「自用」用途,其按揭成數亦毋須下調一成。至於如何演繹何謂自用則需要與銀行保持良好溝通,因為法例上沒有規定自用的物業只有一個。如果銀行認同申請人買入的物業有充份理由作為自用,按揭申請人仍毋須被削減按揭成數。

誤解(二):多按者一定做唔足9成按揭?

根據現時按揭新指引,只要符合首次置業身份,在按揭保險的幫助下,樓價高達800萬也能夠承造9成按揭。但不少擔心身上有多個按揭的人士,未必能承造9成按揭。不過根據金管局於2017年曾發出新聞稿指出,就將涉及多過一個按揭貸款的借款人的按揭貸款,只要符合現時要求,仍可以承造9成按揭。不過多按人士最終能否承造9成按揭,仍要經過入息審查、供款與入息上限及估價等程序,最後由銀行作出最終決定。

誤解(三):轉按後,償還按息的比例會增加?

轉按普遍能為業主帶來更優惠的息率及現金回贈,並可以增加流動資金,但選擇轉按時業主經常有誤解,為何轉按後要繳付的息率,比轉按前為多。其實如果在同一個利率、本金及還款期,即使轉按後按息仍不會上升,不過,如果轉按時息口上升、還款期或借貸額增加等,將導致利息增加。例如本身按揭計劃還款期餘下15年,但轉按後加至20年,整體利息便會增加。

借貸額、還款年期或按息增加對供款的影響

誤解(四):長者將自住物業做「逆按揭」,每月領取金額會將計入申請長者生活津貼收入部分?

安老按揭計劃又名「逆按揭」,讓借款人可以利用在香港的住宅物業作為抵押品,向貸款機構提取安老按揭貸款。借款人仍然是物業的業主,可以居於單位直至百年歸老。不過不少長者申請「逆按揭」時會擔心,每月領取金額會將計入申請長者生活津貼收入部分,所以抗拒申請「逆按揭」避免福利被削減。

不過,勞工及福利局於18年已澄清,基於在長者居住的物業並不計算生活津貼在內,另外,由於「逆按揭」的本質是利用自住物業作為保證而借款,收到的收入是借款而不是收入,而且希望鼓勵長者運用自住物業的價值改善生活,所以有關收入並不會納入長者生活津貼收入部分。

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