【財務管理】疫市下6大理財技能

新冠肺炎影響下,不少打工仔要面對放無薪假、減薪甚至裁員的困局,收入大幅減少,如果本身有家庭負擔或債務更是壓力沉重。要面對當前難關,應保持樂觀心境及強化理財技巧,只要運用以下理財6招做好財務配置,便能順利在「疫」境中度過,長遠達至財務自由的境界。

1.選擇利息成本較低的貸款計劃

如果本身有債務在手,應審視還款計劃是否需要支付高息。例如每月只清還信用卡最低還款額,信用卡的實際年利率高達40厘,即使欠款不多,利息成本開支龐大,要多年後才能還清款項,建議可申請結餘轉戶計劃,盡量把利息成本降低。供樓的人士應審視手上的按揭計劃是否優惠(例如是否已踏入「呼吸Plan」後的高息還款期),如有需要及負擔能力應進行轉按。現時不少平台提供私人貸款及按揭比較服務,方便申請人比較不同的貸款計劃。

2.準時清還貸款

面對收入減少短期內難免要申請貸款度過難關,獲得貸款後必須準時還款,否則不但要支付額外罰息,拖欠還款更會導致個人信貸評級下降,對日後再申請貸款深遠,不但未必能獲得優惠的貸款計劃,更有機會被財務機構拒絕申請。如對還款未有足夠信心不應隨便申請,宜先向專業人士尋求財務意見。

3.嚴格控制開支

收入減少必須嚴格控制開支,把平日消費分類成「必要」及「想要」兩部份,「必要」的消費是指生活上無法免除的開支如租金、交通及基本膳食,「想要」的消費是基於慾望而衍生的開支,如購買名牌手袋或衣服。在此艱難時刻,應盡量把「想要」的消費意慾減至最低,不被廣告迷惑。

4.善用信用卡

信用卡欠款雖然會衍生巨額利息成本,但如果保持準時還款習慣,信用卡便會變成一種方便的借貸工具,讓個人現金流更為鬆動,而且簽帳帶來的現金獎賞,可用作購物或換取飛行里數,比使用現金更為化算。生活上必要開支應盡量使用信用卡簽帳,在毋須過度消費下獲取最大回贈。

5.制訂儲蓄目標

要做好財富管理應制訂長遠儲蓄目標,把部份收入放入儲蓄類別滾存。現時有多種法則計算儲蓄佔收入比例,最基本為「333」法則,把收入分成3份,分別放入儲蓄、日常開支及投資帳戶。假設月入為21,000元,便要把7,000元放入該戶口中,即使開支增加也不能動用儲蓄,另7,000元放入衣食住行的日常開支,最後的7,000元放入投資戶口,為長遠退休做好充份儲備。

6.分散投資

如果希望獲得長線回報,應該根據自己投資經驗及年齡做好風險配置,除了分段入市,應該投資在不同產品、地域及行業,投資產品可分散於股票、基金、債券、貴金屬,地域可選擇香港、中國、亞洲、美國及歐洲市場,行業可投資於工業、金融、科技、醫療等業務,如果其中一種投資產品、地區或行業出現風險,其餘也能補足。

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