【個案分析】BB來了!「月光」家庭如何部署2年後上車?

BB出世,家庭財政預算大亂? 今次的主角程先生,女兒出生後開支大增,每月薪金所剩無幾,差點便成為「月光族」。加上市場波動,本來作首期的300萬人民幣、股票價格不斷跌,長此下去,會不會連首期也蝕去?面對兩大難題,兩年後置業這個目標可以達成嗎?

個案簡介
主角:程先生(35歲)
家庭成員: 太太、女兒(1歲)
家庭月入:$4.8萬元
理財疑難:
目標兩年後用700萬元置業,但女兒出生後開支大增,加上資產大多是人民幣或股票,現時市場波幅大,怕資產價格繼續下跌連首期也蝕去

程先生希望在兩年後買入$700萬物業自住,以現時資產水平及月薪水平來說,難度應不大的,但由於他們每月沒盈餘,日後供開支應不多於租樓支出的8成(即約$16,000),以預留空間給差餉、地租及管理費等項目。當然不建議將「全副身家」全投放入「磚頭」內,所以置業方向是:

 

4成首期 – 首期及相關費用 313萬元

30年按揭 – 以2.375%年利率計算,每月供款$16,300,最低月薪要求$39,200

所以程先生最大課題是如何令現時300多萬元資產能穏健地配置及增長。

 

就他總資產而言,約150萬港元(48%)是人民幣定期,港股約50萬元(16%),前者匯價短期因應貿易戰致陰晴不定,後者亦面對因預期本地經濟轉弱引伸出來的風險,兩者均需要減持/減低風險。既然置業是2年內的事,建議:

預留人民幣部分(共約150萬元)作部分置業首期資金 :這涉及在定期存款期滿時取回款項、慢慢匯回香港(因由內地有外滙管制,可能需一段時間才完成)、逐步兌換回港元等等,真的需要點時間,建議程先生儘快「啟動工程」。

將28萬元留作現金儲備(6個月的生活費)作安全網: 即程先生還有現金22萬現金可供調配、投資用;

撥132萬元作較長線規劃:如繼續持有港股,以現時市況而言,最大隱憂是未來經濟或許下滑,增加股市下行的風險,建議程先生暫時只保留公用股以減低波幅。另一選擇是採用亞洲股票基金,以平中美雙方因貿易戰引發的市場風險,並應持盈保泰。

在此亦帶出一個議題 : 是否每月應有盈餘? 長遠來説,大家都明白這是較理想的! 可能女兒剛出生,支出大增,但日後會否減少?

過來人經驗分享 : 不會啊!只會與日俱增,況且亦要為女兒儲備一筆教育經費,這個部署是愈早實踐愈好。

舉例説 : 如果現在每月投放$2,000至投資項目增值,假若年回報是6%,17年後可滾存至70萬多元,但如果3年後才開始,同樣的效果需每月儲蓄額增至$2,700 – 是35%的增幅呢!建議程先生先檢視家庭支出細項,看看有沒有可節省的空間。日後加薪時亦不要忘記加大儲蓄額。

 

以上個案由美聯金融集團專業理財顧問提供。
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