【借力買房】情人節我收到一套房 前提是做他的擔保人…

昨天是白色情人節,小編的一位女性朋友正是收到了這樣的一份情人節禮物,但與此同時,還有一個拜託她做按揭擔保人的收禮物前提,這喜悅和糾結並存的情形,到底接不接受好呢?

背景提要

迪迪和男朋友阿江是兩個月前在朋友的生日派對上認識的,兩人一見鍾情,你來我往了三天便迅速確定情侶關係。

阿江今年32歲了,比迪迪大5歲,最近突然提出買房子和迪迪同居的計畫。講到困難處,阿江不好意思地低下頭,因為目前的月收入不足以通過申請按揭壓力測試,所以想要迪迪幫忙做擔保人,以兩人收入之和申請,便可輕易過關。

這段話從迪迪的嘴裏說出來,小編充分體會到了她從幸福到擔憂的複雜情緒,一來做擔保人並不是房子的所有者,二來剛剛一起倆月就買房,是不是進展太快了?

這個擔保人,當做不當做?
在解決迪迪的問題之前
我們先來瞭解一下什麼是擔保人?
做擔保人又存在什麼風險?

甚麼人買房需要加擔保人?

1.月收入不夠

在目前香港的按揭措施下,壓力測試有一個要求:當按揭利率上升三厘,借款人的每月供款不得高於每月入息60%。

而香港房價較高,不少打算買房的人因為月收入無法達標,需要增加擔保人以通過壓力測試。其中比較多見的子女結婚上車,但月入只有2萬多元,需要父母做其擔保人。

2.按揭申請人年紀較大

另一個比較常見的則是由於按揭申請人的年紀太大,不能符合銀行對年齡的要求(因為通常最長還款期為30年),便需要添加較年輕的擔保人,以通過銀行批核。

3.是否只有近親才可以做擔保人?

如果借房貸6成以上,按揭保險要求擔保人需為近親,未婚的男女朋友關係亦可接受。

如果申請6成以上按揭,則沒有近親要求,朋友也可以充當擔保人

幫人做擔保有甚麼風險?

1.當借款人遇上經濟困難時…

當借款人無力償還按揭貸款,擔保人便要履行責任償還按揭,所以擔任借款人的擔保人,通常是非常親密的關係,例如父母子女、夫妻或兄弟姐妹,如果作為男女朋友,彼此關係未穩定,擔保人需要考慮是否值得承受相關風險。

2.當你不再想為別人做擔保人時…

擔保人除了需要承受不少風險,日後如果想取消身份,不能單方面除名,需要與借款人溝通,由對方向承按銀行提交入息證明,證實能通過壓力測試後才可成功剔除。現時最普遍方法是由借款人轉按至其他銀行從而剔除擔保人身份,同時賺取現金回贈。所以擔保人的角色被動,決定前必須要三思。

3.當你想要買房時…

為別人做擔保人後,相應的房貸會全數計算進擔保人的壓力測試,如果日後想自己買房,例如每月還款1.5萬,擔保人未來買樓也要把該1.5萬計算入壓測內。另外,擔保人的按揭成數需要削減一成,由原有1,000萬以下按揭成數六成減至五成,供款壓力會增加。擔保人供款與入息比率(DTI)壓力測試同樣會受到影響,由原有的50/60下跌至40/50。

4.當你想要申請按揭保險時…

如果日後申請按揭保險,有按揭在身的人士(包括擔保人)的保費會較多,而且壓力測試要求會更嚴謹。

溫馨提示

由於可見,擔保人責任重大,隨時關係著30年的個人經濟情況,不應貿貿然就答應。小編給迪迪的建議是,如果兩人覺得合適又想一生一世,閃婚後再做對方之擔保人又何嘗不可。倘若一切都還沒有塵埃落定,不妨好好與對方溝通並拒絕,如果阿江是真心實意,也不會因此而影響感情。

當然啦,這周是情人節主題,小編希望迪迪和阿江可以有情人終成眷屬,也祝天下所有戀人早日共築愛情小窩。

我和你的第一套房子
不用太大
有我們兩個就好

客服熱線:2311-1200

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