【家居保障】一文認識「火險」保障範圍

除了家居保險,另一樣最常見的就是火險(Fire Insurance),有不少人會誤以為「火險」是保障火災發生的保險,但實際上是「樓宇結構險」或「樓宇全險保障」的簡稱。

火險的保險範圍只有保障樓宇本身的結構。而樓宇結構例如地板、天花板、門窗及「購買時已有的裝修」都包含在其中,但並沒有保障屋內的財物損失。保障範圍包括家居因火災、閃電、颱風、暴風或洪水而引致的損失和損毀受保風險更包括山泥傾瀉及地陷兩種火險計劃供您選擇,提供不同程度的保障和承保項目,配合不同業主的不同需要。

因此,當意外發生時(不限於火災,還包括水浸、颱風等災害意外),擁有火險可以補償因樓宇結構損毀而造成的更換甚至重建的費用。火險保費一般與樓齡、物業類型、位置及樓按貸款額或保額而釐定,通常每年保費以千元計。

火險能保障銀行的利益

事實上,火險對有承做按揭的業主而言應該不會陌生,因為業主向銀行申請按揭時,銀行會要求業主必須最少根據按揭借貸金額,每年支付相關火險費用,以防物業結構一旦出現問題時,能保障銀行的利益。

部分二手大型屋苑本身也有買火險,但作為業主,宜主動查詢一下自身物業的保險範圍,因部分屋苑購買的火險,只保障屋苑的公眾地方,未必包括單位內,可能不完全符合銀行按揭所需。一般來說,銀行可讓買家選擇以「重建費用」、「按揭貸額」、或「尚餘貸款額」為基礎去計算火險

把物業重建為原貌

至於業主選擇購買火險時,需注意所謂的賠償,並不一定是賠償金錢損失,而保險公司可以賠償原來的物件。保險公司也可以選擇賠償因火災物業損毀後,把物業重建為原貌。所以火險的價值就是以重建物業作為準則。

此外,購買火險有機會出現「保額不足」的情況,例如原本重建費所需100萬元,但如只是購入50萬元的保額時,一旦出現火災而整幢物業燒毀,保險公司未必是賠償50萬元,而只是25萬元。背後理念是你只選購了保障重建價值的一半的保額,同時,每年在續火險時都可能需要重新重出估價,但估價費可能涉及千多元,金額不算太大,但業主自己需要留意。

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