【按揭個案】太太借按揭但入息不夠?3招拆解!

兩夫婦上車承造按揭,面對收入不足問題,先要分清借款人及按揭擔保人之關係,以及對申請按揭成數之影響,以下個案助您從實戰層面掌握箇中分別。

陳生打算以陳太名義置業,但由於陳太收入不足,未能申請到足夠的按揭貸款,陳生有甚麼方法可以幫助太太成功買樓?

 【按揭個案】太太借按揭但入息不夠?3招拆解!

陳生作為借款人

目前情況,陳生是有能力只以他本身一個名取得足夠按揭貸款。因此,陳生可考慮自己作為借款人,而太太作為業主。不過,要留意,並不是每間銀行都可以讓業主與借款人分為兩個人,因此在申請按揭時,要向銀行查詢能否讓太太作為業主,而丈夫作為借款人。

有關方法好處是,太太雖然作為業主,但因為沒有按揭在身,日後太太仍可以首置身份申請按揭,取得最多6成的按揭貸款。但如果要申請高成數按保,按證公司會質疑太太已有物業,新買物業未必是用作自住,除非夫婦二人有合理解釋,按證公司可以,不批出高成數按揭。

作為擔保人

另一個方法,是陳生作為太太的擔保人,由於在壓測時,可以計入陳生的收入,因此亦幫助到太太取得足夠的貸款成功置業,同時業主仍會是太太。陳生作為擔保人要留意,在未甩保時申請按揭,銀行會視陳生有按揭在身,按揭成數會扣減一成,壓測比率亦會下調一成。

不過,如果陳太日後加薪,足夠通過壓測,可以隨時包括罰息期內,向銀行申請剔除擔保人,之後擔保人便可以回復沒有按揭在身,在申請新按揭時不會受影響。

相反,如果陳生作為借款人,日後當陳太加薪,需要重造按揭,讓太太重新作為借款人,手續較繁複。

 【按揭個案】太太借按揭但入息不夠?3招拆解!

聯名買入

最後方法是聯名買入,讓丈夫與太太同時作為業主,雙方都有責任為物業供款。雖然有關方法與擔保人相似,不過,日後其中一方甩名時,需要作出近親轉讓,同時要重造按揭。而且轉讓時,需要根據樓價給予政府印花稅,因此涉及的費用會較高。

因此,陳生以及陳太有打算日後會多買一層樓收租,可考慮使用擔保人或是由太太作為業主,丈夫作為借款人。同時考慮到太太的收入增長,如果太太預期未來工資增長緩慢,或令到丈夫遲遲未能甩保,則可考慮由丈夫作為借款人。日後想多買一層收租時,可按太太的負擔能力選擇較平物業,由丈夫作為業主,太太作為借款人。

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