【新手教學】咩係壓測?如何計算?

為避免市民過度借貸,導致樓市金融體系出現經濟危機,金管局規定銀行要為按揭申請者做壓力測試。到底壓力測試是甚麼?會如何影響供樓負擔?一起 step-by-step 了解嚇!  

壓力測試如何計算?

銀行在批核按揭時,最大考慮是按揭申請人的入息水平,因為關乎貸款會否壞賬。而根據金管局指引,按揭申請人的供款與入息比率(DSR:Debt-Servicing Ratio)必須符合兩個規定。第一:供款不得超過入息一半。第二:假設利率上升 3% 後,DSR 不能超過 60%。

以首次置業人士為例,其供款與入息比率要求為 50%。即假設申請人的每月收入為$20,000,每月按揭還款最多佔收入的一半,即是 $10,000。

但是通過了第一個關卡還未算過關,還要通過壓力測試。如每月還款額為 $10,000,借款額大約相當等於 262 萬元,年利率為 2.25%,還款期為 30 年。在壓力測試下,會假設年利率為 5.25%,屆時每月還款額會增至約 $14,500。

要了解自己的最高供款入息比率,必須先問自己幾個問題:「物業是否用作自住?」「收入是否來自香港?」以及「現時有沒有就其他按揭物業作出借貸或擔保?」在 DSR 不能超過 60% 的框架下,每月收入要求變成最少 $24,200,而不是當初的 $20,000。

同時要留意,銀行在計算供款入息比率時,如果按揭申請人本身有一些私人外債或信用卡貸款,該數目也需計算在內,千萬不要「計漏數」。

按揭計算機

如認為以上計算有點繁複,不妨使用擁有嶄新功能的《美聯筍盤APP》幫忙。《美聯筍盤APP》內置「按揭計算機」,每日更新按揭資訊,包括 HIBOR 及 P 利率、回贈比率等,助你掌握最新按揭行情,置業開支一目了然。如果想知道自己預算可以負擔甚麼價位的樓盤,「負擔能力計算機」更會幫你即時計算一清二楚。

例如輸入樓價 600 萬元,按揭 6 成,借款 360 萬元,年利率為 2.255,還款期 30 年,便會顯示每月供款額約 $13,760,壓力測試下每月收入要求約 $33,130。

過唔到壓測點算好?

在現時新按揭保險下,如申請人未能通過壓力測試,仍可申請 8 成或 9 成的按揭,但需要支付額外的按揭保費,具體情況視乎個別銀行的內部指引而定。若仍未能通過,申請人可能要找親友一起供樓或做擔保人,或是在買樓前降低樓價預算,不要買入超過自己能負擔的物業。

最後提提各位,買樓除了預備首期外,還要預留印花稅、律師費合約、屋契或按揭契、代理傭金等其他開支,所以上車前緊記要計清楚啊!

有按揭疑難?立即按此向客服查詢!

 

相關文章 :

【新手教學】破解按保4大迷思? 唔少業主都會選擇敍造高成數按揭以減輕首期負擔,按揭保險便成為他們上車的常用方案。置業初哥想順利上車,一定要了解清楚按保是甚麼!...
【直播論壇】贏在「小陽春」?!12 生肖置富錦囊|特別嘉賓:司徒法基... 樓巿「小陽春」早至!鼠年旺勢開局!邀得堪輿學家司徒法基及經絡按揭轉介高級副總裁曹德明分別從玄學及按揭巿場角度,分析「小陽春」格局,同場加映 ...
【新手教學】一次過睇齊首期以外買樓開支!... 以為儲夠首期就買到樓?律師費、按揭保費、管理費樣樣都是錢!今集買樓開支逐樣和你計!...
【新手教學】入手凶宅不能不知的幾件事... 樓價高企下,不少人都怕「貴」多過怕「鬼」,低市價凶宅一樣有價有市。今集就同大家講解入手凶宅前不能不知的幾件事﹗...
【新手教學】聯名買樓必讀指南 一人計短,二人計長。想加快上車步伐,不少情侶都會選擇聯名買樓。除了愛和責任,兩個人「夾份」買樓還要考慮甚麼?...
分享: