【新手教學】按揭還款期點揀好?

根據金管局規定,現時按揭還款年期上限是30年,但並不是每一宗申請都可取得30還款期,銀行會基於甚麼準則判斷最長還款年期?有何方法可以增加最長還款期?今集同你逐一拆解!

還款期長短有咩影響?

雖然還款期愈短,申請人全期利息開支會愈少,但卻會提高了每月供款開支,從而增加壓力測試的收入要求。以400萬貸款為例,年利息2.5厘計算,20年還款期與30年還款期比較下,前者壓力測試的收入要求增加了約$8000元,門檻大大提高。

如何計算最長還款期?

銀行在審批按揭還款期時,都會同時考慮按揭物業的樓齡以及借款人的年齡,並會取其最高者計算。現時大部份銀行會由7085減去計算樓齡以及人齡。

舉個例,銀行以「80減」計算還款期,若借款人30歲,買入的物業樓齡55年。人齡方面,「80-30=50年,大於30年還款期,符合30還款期的條件。但在樓齡方面,由於「80-55=25年,受到樓齡的限制,借款人最高只能申請到25年的按揭還款期。

如何增加還款期?

如上述例子,銀行以「80減」計算還款期,以致55年樓齡無法申請30年按揭,申請人不妨多向幾間銀行查詢,因為市面上亦有銀行可以做到「85減」,建議大家可以多做資料搜集,向以「85減」計算的銀行入手。

另一方面可從人齡入手,高齡人士例如70歲借款人,即使使「85減」亦只有15還款期。想再增加還款期,可以找50歲以下的子女作為擔保人,假設擔保人40歲,在「85減」下可以擔保人的年齡計算,從而幫助借款人取得30年還款期。

在相同財務條件下,選用較長還款期有助借款人獲得更多貸款,可選擇的物業自然更多。不過,加息風險及總利息支出亦相對較高,建議大家因應自己的財務狀況選擇,不必盲從追求30年還款期。

客服查詢熱線:2311-1200

 

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