【新手教學】破解按保4大迷思?

唔少業主都會選擇敍造高成數按揭以減輕首期負擔,按揭保險便成為他們上車的常用方案。置業初哥想順利上車,一定要了解清楚按保是甚麼!

按保」與「二按」有咩分別?
部份人對將「按保」與「二按」混淆。其實「按保」主要由按揭保險公司作為擔保,以減低銀行為置業人士提供六成以上至九成按揭貸款之風險。而「二按」指在第一按揭之外,由其他機構提供的按揭,即是第二筆貸款。

根據金管局指引,現時私人住宅的銀行按揭成數最高只可借6成,如想借超過6成,需要經過按揭保險公司支付按揭保險費。

按揭保險計劃申請人必須為首次置業、擁有固定收入及主要收入來源來自香港,申請的物業只能作自住用途,不能作投資用途。如果符合按保資格,根據現時按揭最新措施,申請人的供款與入息比率方面不超過50%,800萬以下的物業最高能承造9成按揭,800至900萬能承造最高8至9成(最高720萬貸款),樓價900至1,000萬人士承造8成按揭。

點交保費最抵?
按揭保險保費因應貸款額、還款年期、繳付方式,以及利率是以固定還是浮息而有所不同,保費介乎貸款額1.32%至5%不等。注意若以新按保承造按揭,保費會比舊按揭保費高15%保費支付方法有三種

第一種,一次過支付按保費
當支付保費後,如3年內贖按,可以退還部分保費。首年內贖按可退還40%;第二年內可退還25%; 第3年內可退還15%。至於3年後贖按則再沒有保費退回。

第二種,逐年繳付保費
首年的保費會較高,及後每年保費會相等,並一直到將按保提供的額外貸款完全償還為止。

第三種,向銀行加借再一次性支付
即是將保費加入按揭貸款中,並攤分成按揭年期還款。例如,按揭貸款為30年,則是將保費亦攤分為30年還款。不過,銀行亦會計入利息,總保費會較高。

按保公司間間一樣?
不少人以為只有一間按揭保險公司,其實市面上共有三家,分別為香港按揭證券(HKMC)、昆士蘭按揭保險(QBE)及美亞保險香港(AIG)。雖然三間公司的保費一樣,審批程序及要求文件都大同小異,申請人可透過銀行向多間「按保」公司申請高成數按揭以增加成功批核的機會。不過,並不是每間銀行都與三間「按保」公司合作,有意者可找按揭轉介幫忙介紹合適銀行。

申請需時幾耐?
申請人需提交身份證、住址證明、僱傭合約、3個月收入證明及銀行月結單,如果申請人有私人貸款等債務在身,或者本身已經有按揭供款,需要一併提供相關文件。另外還要有心理準備,部份銀行會先內部審查申請人的入息資料後再交由「按保」公司作「多一重」批核,而「按保」公司要求或會更嚴謹。整個流程大概需時一個月至個半月不等,買家最好預留三個月物業成交期,以免最終按揭申請被拒而被逼撻訂

各位需要申請按保的準業主,不妨先向信譽良好的按揭轉介公司作免費諮詢,可能會有更多優惠或額外回贈!

如有任何按揭疑難,歡迎向我們的在線客服查詢

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