【父幹靠加按】助子女上車 有何按揭方案?

有物業的父母,若想幫子女上車,其實相對容易透過按揭套現資金,資助子女俾首期。至於按揭套現方法,可以分為現契樓及還未供滿物業兩種情況,現在試跟大家說明兩者的分別。

仍有供款的父母

如果物業仍有按揭供款的父母,想加按物業,要視乎本身物業的估價,父母收入情況,以及未償還貸款金額,去決定最終能套現的金額。要留意是,加按物業是需要通過壓測的,同時父母年紀較大,未必能做到30年按揭,可能只有20年或25年,意味壓測的要求會提高。

【父幹靠加按】助子女上車 有何按揭方案?

例如一個1,000萬元的物業,尚有未償還貸款約100萬元,以5成按揭,可借500萬元,減去100萬元的貸款,可套現400萬元。不過,如果以2.5厘息,25年還款期計算,壓力測試要求5.1萬元,而每月供款約2.2萬元。即使父母現時可能還有收入通過壓力測試,供款亦是可負擔的,但要留意日後退休,還要每月供款,因此在加按的金額,亦要考慮到退休後收入大減能否應付。

至於部份父母可能不只一層物業,有來自其他物業的租金收入,有助退休後仍有收入可應付供款。不過,亦要留意,如果父母同時有兩層未供滿的物業,一層收租,一層自住,若其中一層加按,都會視為第二層物業按揭,按揭成數,壓力測試及供款入息比率都會下降一成。

同樣1000萬物業為例,按揭成數為下跌至4成,減去100萬元的貸款,可套現300萬元。以2.5厘息,25年還款期計算,壓力測試要求4.9萬元,而每月供款約1.8萬元。。另外,由於有租金收入,銀行可將租金收入計算於每月入息,但普遍會打7折。

【父幹靠加按】助子女上車 有何按揭方案?

現契樓重按

對於已供滿樓的父母,即擁有現契物業,除了以入息去申請按揭外,亦多了個選擇以資産水平爲基礎申請按揭,不論物業價值,一般可承造最高四成按揭。這較適合收入不多的父母,透過物業套現。例如,1,000萬的物業,以資産水平申請按揭,最多貸款400萬元予子女。現契物業加按套現的條件相對簡單,不過銀行或需要借款人提供銀行戶口結餘紀錄等。

另外,除了本身的物業資產外,父母的現金亦可視為資產,可用於套現。例如1000萬物業以外,還有200萬元現,即共1200萬元。4成按揭下,可貸款480萬元。

雖然父母都想幫助子女上車,但是在臨近退休或已退休下加按物業,都會令自己每月支出大增。因此,亦要量力而為。

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