【父幹買樓】95後 工作一年 月入15,000 無存款 怎麼買到房的?

最近,小編不斷聽到身邊的95後已經在供樓了,心裏那個納悶啊,這年紀踏入職場最多不過2、3年,哪來的啟動資金又哪來的錢還房貸啊。

正在一頭霧水的時候,97年出生,已經在荃灣爵悅庭擁有一套一房單位的嘉嘉表示——首期當然是靠老爸啦!於是,小編的一顆八卦之心立刻熊熊燃燒起來,莫非他是什麼低調的富二代?可惜,答案是否定的。

嘉嘉說,雖然香港隱形富豪不少,但大多父母包括他的最多也只能算是中產,之所以在自己二十歲出頭就資助買房,主要是他們擔心孩子的存錢速度趕不上房價的升幅,加上最近借貸成本低,所以就算是「加按」甚至「抵押」自住物業,也要幫子女儘早上車。

圖:荃灣爵悅庭

聽他那麼說,小編的眼淚都要下來了,這都是些什麼「中國好父母」啊,但中產的朋友們,爸媽給首期買房是很幸福,但有可能造成「鐵鎖連環」甚至破壞雙方關係,要留意風險想好拆解方法,才能萬事大吉啊。

 

01 加按風險

父母通過「加按」自住物業為子女提供買房首期,即使之後的房貸由孩子自己換,父母也仍需要靠自己償還「加按」的款項,在這樣的情況下,家庭中的兩代人便變成了「借貸共同體」,一旦樓市逆轉,兩方便有可能同時出現風險,自顧不暇。

如果父母原本只有一套房產,通常是作養老或保值之用,而一旦被「加按」,若經濟出現逆轉,孩子的還款出現問題,不僅會令全家人一同陷入「負資產」的危機,還會使長輩失去養老的保障。

■ 拆解方法

如果父母付了首期之後,子女需要自行供樓,小編則建議等其有一定經濟基礎並擁有穩定工作時再買房;而如果子女從事的是銀行較信任的行業例如金融、法律、醫療、教育等,則可更加放心一些。而如果子女年紀尚小,可以考慮暫時仍和父母住,將新買的房子出租以補貼房貸,等其成家立室後才轉租為住。

而作為子女,每月按時還款不該是唯一目標,還應該儘量增加現金儲備以防止在特殊情況下中斷還款,保護父母和自己的房產。

 

02 擔保風險

由於父母年紀較大,加按自住物業時銀行未必願意批出較長的還款期,此時便需要子女作擔保以延長期期,從而減輕父母的還款壓力。而倘若子女的收入不達標,則需要父母作擔保人,但要留意的是,如果擔保人(父母)的自住物業已經加按,那麼被擔保人(子女)的按揭成數便會減一成。

■ 拆解方法

在選房時,應考慮總價低於800萬、可最高申請九成按揭、承接力高的單位。這其實是一個瞻前顧後的方法,首先減輕了父母的首期資助壓力;其次,承接力高的單位估值相對穩定、交投量也比較活躍,一旦發生什麼事,也能立刻找到下家接手、及時止損。

 

03 離婚風險

不少人在準備結婚時,父母會幫忙買婚房,但如果日後夫妻二人關係不合、選擇離婚,就有可能引起房產分配糾紛。由於法律會假定二人於婚姻期間合力支付家庭開支及共同累積財產,供給雙方生活所需,故法庭一般會視該物業為雙方共同使用或管理的資產,離婚時或有可能要被公平分配。此時,即使夫妻其中一方婚前已擁有該物業,亦有可能需同對方平分。

■ 拆解方法

為防止日後婚姻關係出現變化,並保障自己及家人,建議子女”靠爸媽”買房時,同時作出書面聲明,以證明該物業並非贈送子女的禮物,從而在「分家產」時,可通過出示借據或證明,追回物業。

 

04 家庭關係風險

除了經濟上的潛在風險之外,同時還需要考慮家庭關係。如果是父母資助置業,那在整個買房過程中,他們的參與度也會比較高,而兩代人難免有自己的想法,例如買哪個區、選什麼戶型等都有可能產生矛盾,可能導致家庭和睦的受損。

■ 拆解方法

站在父母的角度,不能建立一個「出錢獲得控制權」的想法,孩子的人生始終屬於他們自己,在子女長大成人之後,彼此獨立、能幫則幫就已經足夠;而站在孩子的角度,不要以為「父母是欠自己」的,保持感恩、努力回饋給他們,才是應該做的。

 

小編想最後溫馨提示一下大家,請在父母不顧一切對我們好的時候,也充分為他們考慮,保護他們不陷入經濟困境。

因此在買房這件事上,量力而行就好,如果買入優質地段的大房對於一個家庭來說會太辛苦,先選擇經濟實惠的小戶型,將來工資上漲、投資收益,再換房也不遲。

 

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