【個案分析】外父外母住公屋 孝順女婿幫上車

今期主角非常有孝心,明明一家三口已經在英國安居樂業,孝順女婿還心繫在香港住公屋的外父外母,希望協助外父一家上車。不過,主角一家居英多年,對香港物業市場的運作實在一頭霧水,想幫忙也無從入手,不得不尋求專業協助。今次就看看美聯金融集團理財顧問有甚麼建議給孝順女婿!

個案簡介
主角:陳氏夫婦,任職公務員,育有一年幼女兒,現居倫敦
夫婦月薪:共49,700元
目前資產:10萬元儲蓄;持有一英國物業之25%權益,約值120萬元
債務:欠按揭76萬元;另欠債22萬元,月還5,000元,3年半後還清
理財目標:為於香港住公屋之外父外母購入資助房屋
(為方便討論,以上金額已根據執筆日滙價換算成港元)

購入現居/綠表換樓?
在香港以現公屋換購資助房屋,普遍最少支付5%首期,餘額可向銀行申請按揭供樓,最長為期25年,大前提是供款人在預期供滿時不得超越75歲,若業主年齡較大,或薪金達不到批核的最低要求,可加入「擔保人」,利用他尚餘的可用按揭額(根據本身入息計算)、及較年輕可以用盡按揭空間,另外業主可以是家中其他有戶籍人仕,不一定要是現公屋租戶,但成功換購及搬出後,需交還現居所。

較容易可置業的是(a)購入現居(如本身單位是容許買賣)或(b) 在二手市場以「綠表」購入其他居屋/公屋,以上詳情可向房委會查詢,如希望買一手居屋,以現時超額N倍的認購情況來說,幸運之神要眷顧才能成事,所以不能寄予厚望。

首期安排?
首期會由陳先生兩夫婦全力籌措嗎?因現時樓價高企,就算偏遠地方的小單位,也難以找到250萬元以下的,若樓價250萬元,付30%首期,供25年,年利率2.35%的話,首期及相關費用(如印花稅、地產傭金等)約81萬元,每月供款約7,900元,每月最低入息要求約18,000元。信中提及太太約有10萬元積蓄,如沒有其他資金配合,與實際所需的首期費用仍有很大距離!如要減低首期支出,那在申請按揭時,業主需要有更高的入息。

 

申請按揭有難度!
信中亦提到太太有一親姊妹,月薪7,000元,不知道家中仍有其他人工作嗎?如沒有,倘按上述條款,申請按揭將相當困難:要找符合申請條件的擔保人,由於陳先生兩夫婦在英國居住及工作,就算願意擔當「擔保人」,一來銀行未必會接受無戶籍人士之海外入息,二來就算接受,根據現時條款,也只能計算3成薪金,如正在供樓和還債,也需先扣除才計算那3成,以這個案來說,相信是相當複雜及可行性不高!當然,在成功批核按揭後,陳先生可根據本身的負擔能力,支付部分或全部的供樓費用。

溫馨提示
請陳先生留意滙率風險,因這某程度是受政治因素影響,英國是否軟脫、硬脫、或是脫不成,對經濟前景及英鎊滙率都有不同程度的衝擊。

以上個案由美聯金融集團專業理財顧問提供。有理財疑難? 即向我們專業顧問查詢!

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