【個案分析】無殼蝸牛 1,200萬資產夠退休? 

上車置業相信是不少港人的人生目標,有人不吃不喝不旅行都誓要上車。但今次的主角陳生卻另有一番見解:「樓價太貴,不上車也沒所謂!」寧願租樓也不買樓,希望省掉置業成本提早退休的陳生,如意算盤打得響嗎?

個案簡介
主角:陳先生(35歲),與太太育有一歲兒子
理財目標:希望50歲退休,累積1,200萬元資產,並在期中賺取4%年回報作為退休金(即每月4萬元)
理財疑難:有甚麼投資較適合風險承受能力較低的退休人士? 有沒有一些穩定、保本的投資能達至約4%回報?

1,200真的足夠嗎?
假設夫婦倆同齡及同時退休,若50歲真的可退下來,退休期動輒是35年或以上,如以1,200萬元為目標退休金,又能賺取4%回報,只能維持現時月入2萬元的生活質素,相信日後的生活質素會隨通脹而下降。

長遠供樓較租樓划算
對於陳先生的「退休後沒自置居所沒打緊」的看法有所保留,因租金支出是隨通脹(3%)而升, 現時1.5萬元的租金,25年後(60歲)已升至逾3萬元。相反,若以新界上車盤(舉例說600萬元)計算,以六成按揭丶25年供款丶年利率2.35厘,每月供款樓開支約1.6萬元,但25年後已供滿,和那時仍然要張羅租金的情況有很大分別。唯一令人卻步或許是那264萬元的首期及相關費用,但租樓是幫業主供樓,長遠來說仍是給自己供樓划算,樓價升了,租金是沒法子不同步上升的,除非降低居住質素要求。

保本債券穩定收息
至於保本之餘亦能提供4厘回報的投資產品,可考慮金融界視之為「無風險」投資(和「保本」異曲同工)的美國國庫債券:現時30年國庫債券息率約為3厘,和陳先生期望的有點距離。不過,若是希望能有效地退休金的話,建議使用「年金」方案,若每年投入12萬元,為期10年,在60歲時戶口價值為353萬元,複息逾5.3厘,相比總本金升值達194%,每月可取回約2萬元作生活費,直至終老,對基本生活有一定保障。

退休年齡宜後至55歲
以緩急先後而言,建議陳先生先處理好置業問題及對兒子升學有初步規劃,在留下40萬元(6個月的生活費儲備)後可將其餘的現金作投資項目,每月盈餘可以月供基金或年金作儲蓄、增值方法。在退休年齡方面,建議考慮可延後至55歲,讓兒子大學畢業後才再作打算。

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