【個案分析】窮盡半生供仔女留學 好爸爸臨退休想買樓?

父母的最大志願,就是為子女付出一切,成就他們的將來。今集主角要同時供兩名子女在海外升學,幾乎動用到了畢生收入,以致錯失了置業機會。臨近退休才計劃買樓,是明智之舉嗎?一起看看理財顧問建議:

個案簡介
主角:劉生
職業:高級公務員,4年後退休
月入:10萬元
家庭狀況:太太為家庭主婦,二人育有一對子女,現於英國留學,4年後大學畢業財政狀況:現時沒有物業,每月會儲起5萬元作為子女的升學教育資金。退休時可獲400萬元退休金,另有長糧每月6萬元。
理財目標:現於宿舍居住,由於日後不能申請任何房屋津貼,退休亦不會獲發公屋,計劃日後在荃灣屯門元朗置業

臨退休先上車 有何注意事項

在樓市持續破頂及子女仍在海外升學的情況下,現在並非置業的大好時機,同時劉太已計劃將先生在退休前餘下的儲蓄,都作為子女的海外升學儲蓄。既然如此,4年後當劉生退休,其退休金及長俸收入才可用作置業。但是中年人士上車,必須謹慎考慮以下幾點,以決定能否負擔長遠的按揭開支:

  1. 一般銀行只可接受供款年歲上限至75歲,可獲批的供款年期便是將供款年歲上限減申請人當時年歲。例如按揭申請人的年歲是55,他的供款年期便是75-55=20年期。
  2. 以政府的長俸作為按揭供款的主要來源,一般銀行是接受的。當然如果劉生屆時有其他主要收入作為按揭供款來源會更為理想!
  3. 始終劉生的長俸及工資收入,會是將來退休時,物業供款的主要來源,故此我建議劉生必須趁年輕及健康狀態穩定時,購入足夠金額的人壽保險 ,來抵消將來按揭餘款的負擔作家庭保障!
  4. 必須考慮供款期內,預留給樓宇維修的保養備用金,以及預算銀行按揭息口上升、通脹及生活開支的提升,當然日常生活亦需平衡娛樂及消費等開支。

期望子女學業有成共同付出

希望劉生劉太明白,退休後選擇租樓生活,屬無了期的長期開支,只可當作短期的選擇,購置物業好讓退休後有一個更穩定的安樂窩,或許較為合適。先不考慮物業的地點,必須優先考慮到支付首期後,還能否餘下約100萬元現金流以備不時之需。

依據劉太要求購置一個700方呎的單位,基於一手樓盤或樓齡較新的物業,未來維修保養的負擔相對較低,相信是較好的選擇。但此類型單位,現時平均實呎價格15,000元至17,000元,以他們的退休財務預算,遠遠超出負擔能力。始終平衡整體家庭生活開支相當重要,切勿草率置業!若果劉太可降低要求,將目標單位設定為500方呎左右,現在市場上還偶爾出現每平方實呎價格大約12,000至14,000元的單位,市值約為700至800萬元,此類型單位更能符合劉太的財政預算!

既然購置物業並不是劉生劉太現時生活的最大目標,就不必想太多,先隨遇而安吧!留待子女學成歸來,讓他們運用過人之處,在社會尋找到理想和可發揮的工作,為自己的將來打拚。相信作為子女的他們,都感受到父母為自己付出的一切,因而心存感恩,對父母孝順愛護。靜待合適的時機再作理財分析及置業安排吧!

以上個案由美聯金融集團專業理財顧問提供。

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