【個案分析】28歲夫婦 結婚上車清身家 月儲1萬 3年換樓生B?

結婚、上車已經耗盡積蓄,想生小朋友但又怕蝸居不夠大? 正如Cherry一樣,不少新婚夫婦都有同樣的的困擾!要從零開始再儲第二桶金換樓,應該從何入手呢?

個案簡介
主角:Cherry夫婦 (同為28歲,去年7月完婚)
職業:文員及廚師
月入:2.2萬及2.8萬
資產狀態:沒有任何股票/基金儲蓄,每月扣除供樓及日常開支後,兩人合共儲蓄1萬元
現有物業:於2015年4月購入深水埗一房單位,約300呎,現時月供$15,000,還款期30年
理財疑難:計劃於32歲左右生小朋友,期望在小朋友入讀小學前換個較大的觀塘2房單位,應如何部署?

對於剛置業上車的新婚夫婦來說,換樓以配合將來家庭成長是理所當然的事!剛上車的Cherry已耗盡儲蓄作首期及結婚開支,接下來要好好規律儲蓄作日後換樓及迎接新生命來臨之用。

好好準備迎接新生命來臨

Cherry希望在3-4年後生兒育女,現時香港的醫療制度對孕婦的照顧也頗全面,基本上選擇在公立醫院分娩並不會為你們財政帶來很大的負擔。在懷孕的過程中跟足公立醫院的產前檢查及附加私家醫生的夠仔細檢查相信已經足夠!當然為配合新生命的來臨,購置日用品開支是必須的,但一些嬰兒用品如BB床、BB車或二手外衣包被,可接受的情況下可以跟相熟的朋友及親戚收回二手用品來節省開支!因初生麟兒的開支相對日後的成長開支只是一個小開始,必須謹慎理財,為小孩的成長作出長遠部署!

由於夫婦二人也是在職人士,必須審慎考慮由誰來照顧BB,可以的話建議優先考慮由長輩來照顧BB。一來由自己的父母照顧可以較安心,二來可節省開支!當然,聘請海外僱傭不是壞事,只是招聘外僱除了需要額外開支之餘,還要碰運氣,始終女傭工作表現貨不對辦的例子比比皆是!在照顧新生嬰兒,不論是由長輩或女傭來照顧也需要緊密的溝通、忍讓及磨合是必須的!

若果選擇由長輩來照顧便需要提早搬遷來配合,若果4年後真的是有搬遷的迫切性,建議在照顧者的附近租住合適的兩房單位作緩衝方案。而現時自置物業便放租來抵消供樓開支,當然在衡量個人物業租金收入及自住單位租金的開支時,必須謹慎了解及分析能否盡量抵銷租樓帶來的額外開支!

如何儲首期?

建議Cherry在選擇投資方案作儲蓄增值時,必須第一考慮現金流的彈性,第二是個人能承受的投資風險能力,第三才是投資回報,當然年期的長短多寡需要因應你的理財目標而釐定!不要盲目跟風及胡亂投資在自己不太了解的高風險投資產品上,結果往往是本末倒置、得不償失!

相信波幅偏低的每月派息的股債混合基金也是其中較合適的選擇考慮!建議Cherry可將每月$10,000定額供款在一些每月派息美元高收益債券,儲蓄期為6年!現時每年平均回報為7厘,因儲蓄高彈性及每月收息,6年後應可儲蓄資產約89萬元作置業首期。

留意樓價走勢

坦白說現時香港樓價高企,屢屢創新高!要預期將來日子如何換購心儀的兩房單位,實在不能作準預算。既然如此,建議Cherry夫婦在沒有太大的壓力情況下盡量儲備資產現金作首期及家庭配套所需,在將來日子要多留意心宜地區兩房單位的樓價走勢 ,在日後樓市波幅及出現回落跡象時再出擊!

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