香港買房「上車」究竟有多難?盤點3大障礙

上車,是香港形容「首次買房」形象而傳神的專有名詞。

有坊間智慧稱,無論如何,都要先「上車」。意思是只要先買了一套房,就是搭上了香港樓市這輛順風車,以後無論是要租,要賣,都可以按部就班穩妥進行,不用擔心被樓市拋下。

可是近年也有很多聲音,說香港房價太貴,升幅又快,很多年輕人都覺得上車無望。可事實究竟是怎樣呢?我們一起來看看上不到車的幾大阻礙是什麼,看看香港上車買房究竟有多難。

首先,是資金障礙

香港寸土寸金的地方,連房價都是按平方呎計算,一個年輕人究竟要奮鬥多久才能存到錢買房呢?

小D是香港一名普通白領,工作四年的他每月收入在2.5萬港幣左右,算中等水準。因為和女朋友計畫明年結婚,所以兩人在三年前已經開始存錢,想要買房上車。女朋友的收入和他差不多,除了日常的生活開銷,兩個人每年能存下來大概20萬港幣,加上年終花紅,三年下來已經有了70多萬的存款。考慮到第一套房不需要太大,所以他們置業的總金額會控制在400萬-500萬港幣。

現在香港400萬以下的二手房已經不多,兩個人在港島舊區看了一圈,似乎沒有滿意的。於是轉到離市區遠一點的地方,恰好有一個在賣的新盤,價格和該區的二手房價格差不多,而且也有300多呎的小戶型。

小D和女友看完示範單位,非常喜歡,加上新樓開發商有專門為買家提供的優惠貸款計劃,這樣付完首付款,70萬港幣存款還能留下一部分用作結婚的開支。而貸款30年,每月還款大概1萬多港幣,小D的工資還差一截才通過壓力測試^(詳細解釋見文末),於是女朋友作為擔保人,兩人的收入加起來綽綽有餘,這就算是成功「上車」了!

從上面的例子看到,在香港想要上車買房似乎也不是那麼難於登天的事情。小D的收入在香港並不算高,比他資深和專業的人士,收入是他的數倍不止,有的靠自己就能存出來上車的首付。

也有不少和內地家庭一樣的情況,父母會資助首期款,然後年輕人自己來還每月的貸款。如果沒有家庭的幫助,像小D那樣收入普通,還是單身一人,就要靠開源節流,節省開支,加上多打幾份工來存首期款。這樣可能存錢時間會長一點,但是只要計畫好了,依然可以成功「上車」。

所以,錢似乎並不能成為香港上車難的阻礙,那究竟為什麼還是有很多人上不到車呢?看下排名第二的——

心理阻礙

1、完美居所

很多人把買房子當做人生最大的支出,所以在選樓的時候,精挑細選,想要買到Dream House,希望自己買的房子樣樣都好。大的方面,既要交通方便,又要配套完備,還想要房子新,最好是價格不要太貴;小的方面,想要樓層不高不矮,朝向好,景觀佳,戶型實用。如果是二手房還希望裝修合心意,如果是新房則希望送更多電器,還要是名牌的那種……

完美的房子大家都想要,但是問題是現實中這樣的房子可能根本不存在。各方面都好的房子,價錢肯定不便宜;便宜的房子,總有令人不滿意的地方。所以很多計畫買房的准買家一直看房,看來看去覺得都不是自己最喜歡的,結果一拖再拖,香港的樓價不等人,原來的首付款能買到的房子素質一年不如一年,又不願意退而求其次,所以也就一直沒能買房上車。

其實,與其找一個不存在的Dream House,不如整合自己的需求點,認清現實,儘量買一個性價比高的。因為很少有人買一套房子住一輩子的,很多都是隨着樓價的攀升,以及自己需求的變化,就會賣出之前的房子,樓換樓。然後第二套房各方面又比第一套強了許多,所以叫「上車」先,一步步接近自己的理想居所,想要一步到位,往往會被現實打擊。

2、怕當樓奴

之前聽朋友分享過一個例子。有一對夫妻打算出首付給兒子買房,只需要以兒子的名義做按揭並由他來供樓。和業主都談好了價格,等到簽合同的那天,兒子突然說自己沒有準備好供樓,於是一個成功上車的故事戛然而止。

其實以這個年輕人的收入,每月的供款對他來說不是大問題,只是稍微需要計畫一下開支,不能當月光族而已。但是作為年輕人,總是想要及時行樂,工資拿到手就想要花出去,買奢侈品,換最新款手機,和朋友出去旅行,想到要「一輩子做房奴」就覺得可怕。

可是仔細想想,除非打算一輩子和父母住在一起,其實早晚都要買房,還不如以開放的心態,把買房子當做強制存錢,藉此梳理一下自己的消費觀,每月把月供的錢留出來,其他的則可以放心消費。也可以此為契機,激勵自己不斷充值提升市場競爭力,找到工資更高的工作,當初的那點月供會隨着年月在你的收入中佔比越來越微不足道。買房上車,有時候要勇敢擺脫「房奴」的恐懼,而是把自己當成是「房主」才對。

3、怕買貴了

由於香港樓市在過去幾十年中,經歷了包括97金融風暴、非典、金融海嘯等幾次樓市波動,所以很多想上車的准買家總覺得樓市還會下跌,想等樓價跌幅達到心理水位了再入市,於是一直租樓等待樓市大跌。

近十年,香港的樓價雖然中間有不同程度調整,但是整體還是向上的。這樣一年年等下去,想要等樓市跌了再買房的,無奈只能看着自己的首付款縮水,同時用租金幫別人供樓,看着業主賺盡了升勢,而自己的上車計畫卻遙遙無期。

很多朋友都怕買在高位,這個可以理解。但看看那些以當時新高價買房的業主,幾年過去之後,又以新高價成功賣出。其實對大多數人來說,真的到樓市大跌的時候,敢不敢入市還不一定,真正能在最低位買到筍盤的人少之又少。所以只要是自己有居住的需求,並且在資金能力範圍內的,大可不必抱着「樓市下跌」的心理,成為自己一直上不了車的心魔。

第三,資訊障礙

綜上,資金的障礙是可以想辦法解決的,心理的障礙是需要自己克服的,還有一種就是資訊的障礙。

有不少沒有上車的准買家,既想買房,也有一定的經濟實力,但是因為工作繁忙或者其他原因,沒有去瞭解最新的樓市按揭資訊以及貸款管道等等,總認為自己的資金和實力不夠。

比如,只要滿足了基本條件,很多按揭公司可以幫買家申請到低於三成的首次置業首付款,有的甚至可以低到一成。還比如,像上面小D的例子,如果自己的收入通過不了壓力測試,可以找自己的父母、配偶,甚至男女朋友來做擔保人。

總結一下,在香港,上車置業並沒有想像那麼困難,只要真的有心上車,是一定可以成功置業的。

^ 什麼是壓力測試?
壓力測試簡單來說,即在目前的按息水準下,購房人士(假如物業用作自用,以及申請按揭時沒有就其他按揭物業作出借貸或擔保)向銀行申請房貸時,每月按揭供款額不可以超過其每月收入的一半,並且假設未來按息上升3%,按揭供款亦不可以超過借款人每月收入之60%水準。同樣,申請按揭物業為非業主自住、主要收入來自香港以外地區、申請按揭時有就其他按揭物業作出借貸或擔保等等,屆時壓力測試也會有所調整。

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