「按保」的誤解

根據金管局的現行按揭規定,1,000萬元以下的物業最高可敍造六成按揭,1,000萬或以上的物業則只可敍造最高五成。年青人首次置業,揀選樓價較低、入門較易的物業亦無可厚非,「按保」便成為他們上車的最佳踏腳石。

不過,部份人對「按保」(全稱:按揭保險計劃)誤會頗深,最常見的就是將「按保」與「二按」混淆。其實「按保」及「二按」的分別是,「按保」主要由按揭保險公司作為擔保,以減低銀行為置業人士提供六成以上至九成按揭貸款之風險。相反,全稱第二按揭,指在第一按揭(一般由銀行提供)之外,由其他機構提供的按揭,亦即為兩筆貸款。

選用「按保」的置業人士需要繳交按保費,而按保費可一次性繳清,或一併向貸款銀行借取,與每月的供款一同償還,更可享現時市場上最優惠的按揭計劃,最低可做到全期H+1.23%,上限P-3%,更可獲得銀行提供的2.1%現金回贈。

至於「二按」的息率普遍較高,一般可達數厘,甚至十數厘不等。不過,金管局已於2016年加強杜絕違規「二按」,現時除了發展商為一手物業提供「二按」計劃外,業主承造其他新造按揭時,如未獲得「一按」銀行同意,而擅自將同一物業抵押予其他財務機構借「二按」,土地註冊處就會向「一按」的銀行發出電子提示,以減低銀行體系的信貸風險。

此外,不少人以為只有一間按揭保險公司,其實市面上共有三家,分別為香港按揭證券(HKMC)、昆士蘭按揭保險(QBE)及美亞保險香港(AIG)。雖然三間公司的保費一樣,審批程序及要求文件都大同小異,申請人可透過銀行向多間「按保」公司申請高成數按揭以增加成功批核的機會。不過,並不是每間銀行都與三間「按保」公司合作,有意者可找按揭轉介幫忙介紹合適銀行。

要注意,申請「按保」人士必須於申請時未持有任何香港住宅物業、為固定受薪人士及最高供款比率為45%。而物業價格不超過600萬,最高可敍造八至九成按揭。另外還要有心理準備,部份銀行會先內部審查申請人的入息資料後再交由「按保」公司再次批核,而「按保」公司要求或更嚴謹,相對整個流程將會更加冗長,申請者要有心理準備需要提供更多證明文件及預留較長時間批核。

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