【個案分析】19歲廚師月儲1.4萬部署上車

19歲剛剛投身社會,不用供樓也不用供養父母,如何趁年輕沒有經濟負擔時好好部署,快人一步上車?一起看看今集主角林先生的個案!

個案簡介
主角:林先生(19歲)
職業:廚師
月入:2萬元
理財目標:想用手頭現金創造被動收入,以應付或減輕日常開支,最終達到財務自由,長遠則希望在葵青區置業。


*每月儲蓄約1.4萬元

林先生的個人目標是擁有被動穩定收入以達致財務自由,和加強儲蓄能力為日後置業作準備。其實他現時的每月開支只佔收入約20%,基於他剛投身社會,家庭負擔不重,餘下的80%收入可以全面用作儲蓄及增值。

現時林先生只是欠缺一幅清晰的儲蓄目標藍圖,為將來訂立更周詳的理財大計。關於未來,林先生須慎重考慮將來的個人事業發展,及有否需要配合個人事業發展而動用到儲蓄去進修,以達致自我增值。若有進修增值的需要,便必須在個人儲備中預留足夠金額。

至於置業上車,實在無法預測未來的樓市狀況,以及政府和相關機構對置業人士的要求及配套。有見及此,建議林先生先在沒有太大家庭及經濟負擔時盡量提升個人資產能力,當個人資產達到約120萬元的目標儲蓄時,按當時的個人收入及樓市狀況作出平衡,來考慮自己能否負擔供樓及雜項開支這置業重擔。

對於首次置業的年輕人來說,儲備足夠的資產作首期之用固然重要,但請不要忽略供樓按揭是長遠的經濟負擔,務必在置業前深思熟慮自己的生活狀況和可承受能力,才簽署任何和置業相關的承諾文件。

450萬元的一房單位作說明

以現時購入450萬元的物業,及支付15%首期的標準來說,在首期方面尚可在7年後達標。但銀行在批核按揭時,要求按揭申請者的個人每月總收入需達到42,000元或以上才符合標準。現時林先生的每月收入是20,000元,要在7年後提升至42,000元,即個人收入需每年平均提升12%才能達標,因此在默默儲蓄首期之餘,也必須大大提升個人工作能力及開源以增加收入,例如盡量發揮過人之處提升收入或附加兼職等額外收入!

購入450萬元單位的首期預算

  • 樓價:450萬元
  • 首期:67.5萬元(樓價的15%)
  • 地產代理傭金:4.5萬元
  • 印花稅:13.5萬元
  • 樓價外置業支出:85.5萬元

按揭供款預算

  • 按揭金額:382.5萬元
  • 還款年期:30年
  • 按揭利率:5%(預算7年後低幅度的加息情況)
  • 每月供款:20,535元(預算7年後林先生的每月收入必須達至每月4.2萬元或以上,才可通過現時銀行批核按揭貸款的入息要求)

如何儲蓄足夠首期

因工作關係,林先生不能隨時捕捉投資機遇。因此,建議他在選擇投資方案作儲蓄增值時,必須先第一考慮儲蓄計劃對現金流的彈性,第二是個人能承受的投資風險和經驗,第三才是投資回報,當然儲蓄年期的長短需要因應理財目標而釐定。不要盲目跟風及胡亂投資在自己不太了解的高風險投資產品上,結果往往是本末倒置、得不償失!

至於林先生現時手持的6萬元現金,應先作個人的現金流儲備。投資方面,相信波幅偏低的每月派息的股債混合基金會是其中較合適的選擇。建議林先生可每月12,000元定額供款投資在一些每月派息的美元高收益債券基金,儲蓄期為7年。以現時每年平均回報為6厘,因儲蓄的彈性高及每月收息,7年後應可儲蓄資產約125萬元作置業首期。

坦白說現時香港樓價高企,甚至屢創新高,林先生在未來的日子要多留意自己心儀單位所在地區的樓市走勢,以在日後樓市波動及出現回落跡象時能好好把握機會購置心儀單位。

如果策劃60歲退休

以林先生現時的每月開支為藍本,他的基本開支約為每月3,500元,以20年平均消費物價指數作假設,平均通脹率為每年2.5厘,在40年後,現時的3,500元便相等於當時約9,400元的開支,假設退休後需應付35年的生活開支,即合共退休預算約為395萬元(未包括通脹)。

若考慮到退休後的生活開支預算,林先生可選擇一些提供固定回報的年金計劃,假設一個月供2,000元、20年期(合共儲蓄本金48萬元)的終身年金計劃,以每年派息率4.5厘預算,由60歲開始每年可提取約14.6萬元直至100歲終身;或在60歲時一次過提取211萬元作退休基本生活費之用。當然定期的理財策劃檢討是不可或缺的,林先生必須因應個人生活改變而作出調整,來配合個人的退休規劃。他亦可聯絡專業的理財顧問為個人的

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