【理財個案】被動收入方法大比拼-加按套現VS即期年金

財務自由是不少香港人的夢想,除工作增加額外收入外,若手握物業及善用套現能力,往往能增加被動收入,以下為大家分享兩個增加現金流的理財方案。

個案(一):股票+債券基金密密收息

個案背景:70後夫婦擁有一層物業,想加按套現再收息
物業:康怡花園509呎單位
市值:900萬,加按能套現200萬
方法:加按套現買公用股+債券基金
風險指數:★★★★

40多歲夫婦早年買下鰂魚涌康怡花園實用面積509呎單位自住,至今已升值至900萬,尚有10年便供滿,剩餘按揭貸款額300萬,最高可套現200萬。由於兩夫婦希望增加被動收入慢慢達至財務自由,前提是打算居於以上單位至終老,故不算沽出手上物業,但希望運用財技善用物業價值投資於收息組合,而二人認為既有物業在手,本身又有穩定收入,能夠承受較高風險投資。

由於200萬金額龐大,建議分開一半作股票投資及債券基金投資。股票方面公用股以現價計算股息率約4厘以上,房託基金至少3厘以上,兩者通常一年派息2至4次,視乎個股而定,能為投資者帶來穩定股息收入。不過,雖然相關板塊股價穩定,但股票價格始終容易受政局勢影響,有機會出現賺息蝕價,可考慮分段吸納。

至於餘下的100萬可考慮買入債券基金,債券基金由不同債券組成,能夠分散風險。現時亞洲區高收益債券回報率達至少達8厘,100萬一年收息至少8萬元。而環球債券基金則風險較低,股息率達7厘以上,不少債券基金提供月月派息,可對沖生活開支。不過要小心債券價格容易受息口影響,如果市場預料利率上升,債價便會下跌,最好投資於信用度高的基金公司。

個案(二):買即期年金代替家用開支

個案背景:80後孝順仔希望母親擁有更穩定收入,同時為自己節省家用開支
物業:美居中心310呎單位
市值:500萬,加按能套現100萬
方法:以即期年金代替家用共贏
風險指數:★

30多歲的兒子早年買入長沙灣美居中心,現時物業已升值至500萬,尚餘200萬貸款額及10年還款期,可加按套現100萬。現時兒子每月給母親家用5,000元,由於母親已踏入65歲,兒子希望讓她擁有更穩定收入生活,希望投資於每月派息、自己一旦發生意外也能有保障的投資產品代替家用,讓母親安享晚年。

兒子可以為物業加按套現100萬,買入即期年金產品,代替自己平日的家用開支。即期年金為退休人士而設,只需投入一筆過的款項後便能指取指定金額,直至終身。只要一口氣投資100萬後可為其母每月派發5,300元,除了能代替原有家用,更比原本金額高出300元。即期年金另一好處是有保障成份,如果兒子一旦身故便無法給予家用,即期年金也能讓母親獲得收入。

雖然今年政府推出的可扣稅延期年金回報較佳及能夠節省稅項,但需要供款後鎖定一定時間才能提取現金,而且提取時期普遍只有10至15年,之後便終止派發,未能符合兒子希望母親收息終老的目標,所以即期年金更為適合。

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